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          大樹金融楊善征:科技助力交易銀行與普惠金融

          2020-01-13 12:42:26   內容來源:未知來源

          薔薇信息技術有限公司(大樹金融)CEO


          編輯 | 橙子同學
          來源 | 貿易金融(trade_finance)、中國貿易金融網、環球交易銀行網

          2019年12月13日,薔薇信息技術有限公司(大樹金融)CEO楊善征在第四屆中國交易銀行年會上以“科技助力交易銀行與普惠金融”為主題,發表了演講。

          以下為致辭速記整理:

          今天我主要分享三個部分:第一個,交易銀行與普惠金融;第二個,科技化B端金融的一些實踐認知;第三個,以交易的思維去做普惠。

          交易銀行與普惠金融

          基于因為我們不是銀行,首當其沖是要找到自己的切入點,然后去實現一個遠景的規劃,同時還得實現當下的業務落地。

          數據顯示,我們有3000萬注冊企業,6000萬的個體工商戶,甚至還有五六千萬的個人勞動者,我們所面臨的是一個1.5-1.6億的市場,其中,個人勞動者是比較特殊的,比如卡車司機他不是消費型的,但他借錢也是為了經營,只不過他沒有一個公司,要比個體工商戶還要小一些。

          我們做交易銀行、供應鏈,都是從上往下做,大家現在也在不斷下沉,因為做大企業確實很難,基于大企業授信充足,可能不需要交易金融,不需要供應鏈金融,因此交易銀行也在往下沉,同時會碰到另外一個金融現象,那就是普惠金融在不斷往上走。

          可以看到,消費貸,場景貸其實也已經越來越好,優秀者比如螞蟻金服,會從個人到個體工商戶到個人經營者,甚至到小B這樣往上走。

          報告說,新興的互聯網金融沒有沖擊我們傳統的信貸領域,這其實是一個過程,我們也要努力往下做,不可能總是等著別人來沖擊,所以大家都在往中間部分去做,實際上中間部分是最缺乏金融滋潤的。

          目前以授信金額來說,30萬以下是普惠金融一個大的空間,10萬-30萬之間是一些經營者,10萬以下可能就是一些沒有公司的個人。若我們去定位產品的話,是剛好定位在30萬-200萬區間。譬如去拓展一些小規模納稅人,業務比較上量,但其實他們是極其缺乏金融的滋潤。

          說到獲客與活客,就會想到傳統模式與新型模式有什么區別?之前我們方法總是少不了“ 1+N”、“N+1”、“M+1”、“M+1+N”等等,但是實際上在科技化路徑下是沒有“1”這個概念的,并沒有絕對的“1”,它是網狀的,交易銀行是無形的感知不到的。交易銀行、交易金融和供應鏈金融可能是PasS層的,而不是SaaS層的,在流程上傳統的做法可能就說確權、通知、改賬戶、比比對應、線下操作等等。流程風控是特別重要的,傳統模式總說這個東西真實不真實,而我們可以做到它全部是真實的,你敢給他是多少額度呢?

          從風控的角度來說,之前我們是評價核心企業,然后一大堆中小企業去瓜分一個核心企業,但現在再小的企業它都可以有自己的信用。

          例如螞蟻金服,在C端做的特別好,那我們能不能在B端把也把它做得非常好呢?

          我們用科技化去做的時候,是重貸后運營、敏捷策略,然后動態模型,比如做了一個小企業,通過交易的方法去評價它的授信額度。最重要的是,要使他先成為你的客戶,剛開始可以給小一點的額度,然后再慢慢去一步一步往上提,服務的理念會更重一些。當然金融賦能于產業就是幫助產業更好的去發展。

          在整個生態上我們說之前也是煙筒式的、格列式的商業模式,關系型的商業模式,但這些是落后的供應鏈,而新科技化模式是開放式的生態、網狀的信用、市場化的商業模式。

          在交易銀行和普惠金融這個領域,我們目前整個建設系統都經歷了確權,以及核心企業去發一些虛擬的電子化的東西等,在科技上也會廣泛學習C端。

          比如說做普惠金融,就是現金貸、消費貸,其中消費貸現在較之前相比已經越來越好了,房抵貸、車抵貸也都比較具體,但是有一部分互聯網金融其實已經做到了經營貸,就是個人貸款,然后企業來經營使用。

          在運用交易銀行思維之前,我們整個思維是做應收、預付、存貨,這些都是站在金融人的角度去劃分,我們把它統一歸為To B的業務。我們不斷去創新,認識到供應鏈金融是一種獲客方法、風控思維和一種運營的模式,而不是一種具體的產品。

          以供應鏈這種思維去做所有的債項的業務,尤其是在B端特別有效,因為小B始終是弱資產,小B融資實質是信用融資,由此我們也做了很多探究。譬如我們做供應鏈金融,在體系上可能比銀行更豐富一點,基于我們有貿易公司,但是本質上還是金融。

          我們如果去做小B的融資的話,要么我能控制住他的貨,要么就是信用。因為對小B的信用不放心,我們之前衍生出了很多的供應鏈流程控制,比如說改賬戶、確權等等,但是風險案例告訴我們,信用不太好的小B,流程控制的最終結果還是會出現風險,這是一個大邏輯的改變,所以任何融資必須回歸本源,評價融資人信用,其他控制都是一些輔助措施。

          因為之前說經營之上的,就是看報表,但小企業報表沒法看,如果現在讓你知道他所有的是經營不是報表,應該怎么樣去做他,這是我們要創新的一個主要的路徑,將經營全部數字化聚焦于小企業的系統上,這是我們整個演進的一些思維,目前也就是按照這個路子在做。

          科技化B端金融的實踐認知

          從宏觀層面的情況,我們給自己打勁,去認識一下宏觀的東西,我們認為從思維上來說,整個社會思維、整個群體、群眾思維進入了一個從To C到To B,從上半場到下半場的一個轉化過程。

          從宏觀來說,供給側的改革、工業互聯網、產業互聯網對我們做供應鏈金融和做交易銀行是一個巨大的助力,我們必須去跟上這個步伐,實際上產業和科技的進步我認為甚至是超過金融進步的,要跟上它,否則我們的服務是不夠的,以企業稅務為代表,企業的財務經營數據會越來越open、越來越開放,因為國家也在推動賦能小企業信用。

          在金融變革方面,主要是由傳統金融到互聯網金融進行了這么多年,主要是在C端,有成功也有失敗,但是也給B端的互聯網金融創新帶來了太多起色。

          在B端層面普惠是一個廣闊的空間,如果去參加普惠金融的會議,會發現他們做的其實比我們做交易銀行做的客戶還要小一點,但是我們也要努力去做,像他們做的那么好。

          市場整體情況展示,在3000萬的企業主體里,小微企業占到了90%,個數占了百分90%,就業吸收了整個就業80%,發明專利占了70%,GDP的創造是60%,稅收占到了55%,這是整個小微企業的體量,剛好是一個等差數列,但是金融層面沒有人來統計做這個數據,我自己去列了一個數字大概應該是10%以上,也可以看出我們的空間是非常巨大的,那這10%怎么來的?

          基于金融行業整個金融資產是200萬億,根據剛剛公布的銀保監會統計口徑的小微企業放款是36萬億,所以比10%要大一些。銀保監會統計的口徑是1000萬以下融資的都算小微企業,但銀行體系內放的一些普惠的或者小微的,其實是依賴于大企業在做的,有些是大企業的融資。

          這是整個我們現在做業務的一個梳理,與我們的報告異曲同工,也就說我們的對象是公司個人經營者和個體工商戶,但是整個發展趨勢是這些主體交易,隨之會變成場景化。 

          在交易場景化之后要求我們金融在線化。金融在線化,同時資金是多樣化的,雖然前面我們也會自己去做一些,但是重點我們是在中間做,基于我們是自有資金,另外一個是銀行資金兩條路,當然C端也是一樣的,像螞蟻金服的話也是自有資金和銀行資金,但產品是多樣化的,在C端他們可以連續去循環發已經成型的狀態,但是在B端我覺得一定也是可以達到這種狀態。

          以交易的思維去做普惠

          這部分有一些具體的東西,整個的情況是說區塊鏈要核實交易的真實性的,大數據要回答如果是交易是真實的,到底敢不敢做,該做多少額度的問題。 這個是以供應鏈或者交易銀行的思維去評價他,我們就把所有的數據分到三個地方去,然后讓不同的團隊去在每三個地方分別去進行深入的研究,這三個地方合起來是我們最后的一個分數。

          這三個地方就是企業、交易和企業主個人,具體在做的時候,我們也反反復復去探索,發現可能并沒有像C端那么的完整,完全智能化、秒到賬。

          不過,我們也會分成授信的階段和出賬的階段。在授信的階段,如果我們能做到一個禮拜完成授信,就非常OK,沒有房子抵押,也沒有車子抵押,一個禮拜就可以拿到授信,在B端的借款的時候,又呈現出是一個復購,要在連續的額度下使用。

          實際上越往前走大家可能都是開放的,無論是大銀行還是小銀行,因為整個生態是產業、金融和科技為一體,每一家公司或者每一個人都是在某一個地方是特別有長項的。

          如果能在兩個地方都特別強的話,實際上已經很不錯了,像我們堅持在金融和科技這兩個地方深耕,長項也較突出一些。

          但合作協同是需要大家打開的,有一個說法:衡量一家公司的價值在哪里,就看API個數,當前 API已經走向前一個時代,而現在是用區塊鏈的方式實現連接。

          產業是一個場景,金融是一個場景,那科技就是實現的連接,所以說我們用科技實現整個所需要核實的真實性,同時在真實性項下我們需要去回答yes/ no,然后具體的金額是多少,需要我們多方協同去完成交易銀行或者供應鏈生態建設。


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