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          中國銀行原副行長、CTB50主席張燕玲:金融科技共享產生的效益、效果無法估量

          2024-02-27 13:16:54   內容來源:未知來源

          來源:人大重陽


          編者按:2024年2月5日,由中國人民大學重陽金融研究院(人大重陽)主辦的“抓住一切時機,主動擔當作為”第四屆(2024年)人大重陽迎春論壇在京順利召開。近40位來自人大重陽的專職、部分兼職與校內部分專家學者齊聚一堂,暢談新時代下的新作為、新擔當。中國銀行原副行長、中國人民大學重陽金融研究院創院高級研究員、中國交易銀行50人論壇主席張燕玲以《挖潛、共享,金融科技助推高質量發展》為題發表主旨演講。以下為其發言實錄:


          張燕玲


          大家上午好!

          非常高興參加人大重陽每年的迎春論壇。

          今年的主題非常好,《抓住一切時機、主動擔當作為》多么樸實無華。我就喜歡討論具體、實際問題。談宏觀資格還不足夠。

          中央金融工作會議上,習主席提出了建設金融強國。會議又提出了5篇大文章。第1篇就是科技金融。今天圍繞科技金融談五個觀點、三條建議。
          一、金融機構科技投入巨大,很多銀行跨入世界先進行列。
          僅2022年一年,銀行業信息科技投入超過了2,500億元。很多國際化大銀行都跨入了全球先進行列,世界上所有的先進信息科技技術,包括量子計算,5G-Advanced(5.5G)等前沿技術,全部裝進了銀行的工具箱,不僅完成了金融機構本身數字化轉型,實現業務線上化、系統集約化、流程自動化、操作標準化,更帶動了全社會的數字化、自動化、集約化、信息化水平??纯次覀兊氖謾C銀行,可以做全部銀行業務。

          我不懂技術,舉四個實地參觀過的場景:

          • 場景一,現代銀行科技運營中心依靠AI技術監控運維,24小時不間斷的巡崗,某一網點出現問題,可以直接利用VR/AR技術遠程指導修正。

          • 場景二,在銀行信息監控屏幕上能看到全球所有網點的營業狀況,如果某一網點出現了錯賬,要由總中心處理,這就是全行一本賬。

          • 場景三,上月我參觀了中國銀行兩大集約運營中心之一(湖北中心),另一個在廣州。Intensive Operation Center, 這個湖北中心上收了19個省的4800個機構的43支業務,還有業務在上收中。

          • 場景四,兩年前在南寧參加中國東盟智庫戰略對話論壇,到中銀香港東南亞業務營運中心參觀,這里是中銀香港處理與東南亞國家業務的后臺,中心有600多位員工,處理所有的香港和東南亞各國業務,各國前臺接受業務后掃描傳輸到中心,這里代表香港全權處理。

          在國家經濟增長進入新發展階段,以信息技術驅動的數字金融將成為未來中國經濟增長,擺脫困境,尋求內生增長動力的關鍵。
          二、銀行的金融科技是實用型技術,根據需求來開發的,在使用的過程中不斷的打補丁和升級換代以保持先進性,現在已經是迭代n次了。
          上世紀70年代,我們入行時基本功就是書寫阿拉伯數字,打算盤,1.25‰,最怕追索利息時,還有匯率,經常是打一次一個數。還有打字,要打報單打賬單,打單證。最多能套打三張,后兩張還比較模糊。多虧那時業務不算多。使用計算機還有一個故事。

          1960年代后期,推廣人民幣計價結算后,1976年全球120個國家接受人民幣計價結算。業務往來后要定期結息并寄送對賬單。我們當時是手工操作,打出來的對賬單很不規范,就請人民銀行設在四川的核算工廠協助處理,但必須參加排隊,時間也很長,一般需要半年之久,這一問題直困擾著中行。中行曾給很多國家的代理行,包括日本,德國,意大利,英國等(記憶中還有幾家進出口公司和廠商)寫信,咨詢購買打帳機。國外很快答復稱目前已經在使用computer了,打帳機時代已經過去了。這是我們第1次聽到computer這個詞 ,還專門查找了英漢詞典。

          1972年12月,日本在北展辦了一個工業展覽。中行的前輩王樹中多次去觀看一臺小型計算機,還鼓動財會等有關業務人員去看。展方知道他們的用意后,就答應展覽結束,把這臺機器送給中行。當然是營銷的最好辦法,日方后來還派人做了更詳細的介紹演示。王老自學編了外匯牌價,人民幣賬戶計息等程序,效果非常好。中行就給人行打報告,1973年人民銀行批準中國銀行向日本理光公司訂購了11臺理光-8小型計算機。其中7臺是為人民銀行購買的,其余4臺中行使用,總行一臺,天津上海廣州行各一臺,開創了中國銀行使用計算機處理有關業務的先河。

          到上世紀90年代末,各家銀行都開始了科技建設,首先用在銀行內部管理和提高效率的系統上,如會計帳務系統,結算系統,零售系統,信貸系統,卡系統等等。按照業務的計劃及難易分期上線,對客戶影響并不大。一個企業客戶到銀行也是要跑很多部門。僅現金業務就好幾個窗口,人民幣存取,外匯存儲,出國供匯審核和出納,退匯等等。如果有資金、信貸、國際結算業務就更麻煩了。

          本世紀前15年,金融科技的發展見證了金融為客戶服務,以客戶為中心的轉變。銀行的柜員變成多功能柜員。復雜的對公業務也都和客戶聯網了,客戶可以在線上申請開證,貸款,托收等等。

          近10年,銀行的金融科技已經覆蓋了全球業務,處理銀行全部金融產品,還包括對客戶的金融科技應用提升,支持帶動企業產業鏈轉型升級,助推企業財務和資金管理升級。
          三、銀行科技在服務客戶方面的應用
          1月15日,我主持參加了交易銀行50人論壇閉門會議。會議形成一個共識;當前銀行的競爭就是交易銀行的競爭。先解釋一下交易銀行,絕大多數銀行的交易銀行部是從國際部開始,業務要求高,執行國際慣例,兩種貨幣。之后因客戶參與國際國內雙循環的要求,需要為客戶提供全方位服務,加上了國內的結算,特別是票據、收付款、本外幣資金歸集,改名貿易金融部。再后來根據客戶和市場的需求,又加上了司庫、線上支付、電子銀行、渠道管理,信貸等業務,就變成了現在的交易銀行。

          交易銀行服務交易流程中的全部客戶、SCF,提供全流程的產品,牽頭客戶數據管理,布局全渠道服務??梢哉f金融科技賦能的金融服務,都體現在交易銀行。

          交易銀行是金融為人民服務的重要抓手??梢詭尤竦目萍家庾R,數字化水平,提供高質量發展的基礎。例如平安銀行的跨境資金管理平臺,已有900多家企業使用,它是從CFO視野提供全方位的財資管理產品和服務,助力企業數字化轉型及實現業務財務一體化。如聚合跨行賬戶服務,包括余額查詢、轉賬、代發、交易明細查詢、電子回單下載、開票、背書、簽收、提示付款、托收等標準資金交易功能,還提供預算管理、離線流水導入分析、資金駕駛艙等資金分析功能。

          有的銀行已經開始為重點客戶提供獨家咨詢服務,幫助企業梳理財資管理業務、場景業務需求、系統現狀,然后統籌規劃,出具頂層設計方案,輔助企業進行架構規劃設計、業務藍圖設計、實施路徑設計。例如國家管網,它需要全國一張網的個性化要求,銀行為其搭建資金管理區塊鏈信息系統,解決上游大規模建設資金監管難題,落實業主保障農民工工資、中小微、民營權益的社會責任。

          還有的銀行,提供財務資金管理、司庫、前值機管理、企業內部財管報銷。我解釋一下,資金管理,能看到所有的賬戶和在途資金,包括在其他銀行的。司庫就是資金歸結,全球資金歸集。前直機管理就是專屬的全周期的運維服務。所有硬件的設備都放在銀行的機房,提供終身運維管理。

          過去銀行貸后檢查,會去查企業的用水用電量,會悄悄的去看場房晚上亮燈情況及記錄集裝箱號碼?,F在從系統上就能看到客戶的所有的資金往來,交易往來,信息往來。

          總之,交易銀行已經整合了傳統國際業務功能,創新特色功能,并且提升了時效,降低了成本,滿足了個性化、定制化需求。特別是金融機構的服務已經延伸到客戶的交易領域,為企業提供專屬的全周期運維服務。
          四、金融的性質決定金融科技的保密性。各家銀行都是悄悄的搞自己的系統,也都有自己的專利。
          因為保密,相同的產品名稱各異,如全球匯、自由兌、閃電融、外匯易、跨境易、授融易、鏈融易、財資易等等。各家自己取名,無可厚非。但是用戶很難分辨。很多產品科技內含大同小異,只是復雜和簡單、全面和單一之分。再有就是先后之別,先入者獲得了客戶就可以發展更快。
          共享和統一是值得我們考慮的。統一名稱,統一操作,就可以統一規則。形成我們自己的產品標準。公開透明,便于監管。
          五、金融機構和企業存在大量的需求,先發金融機構應向社會釋放資源,使其投入能夠產出更大的效益,并承擔社會責任。
          目前部分企業,包括一些中小銀行,科技水平參差不齊,差距在逐漸拉大。為適應不斷變化的形式,他們也在求新求變,但在技術和資金等方面受到制約。

          充分挖掘大機構現有的科技資源,幫助弱小金融機構及企業提高數字化能力,科技水平,可以節約資金,節約時間,保證安全,節省試錯成本。

          三點建議:

          1、挖潛只爭朝夕。挖潛是針對現有的技術資產,不需要投入或很少的投入,就可以產生巨大的效益。

          2、共享是最大節約。目前各地都在節約成本上下功夫,如減少公務開支、工資獎金等等。幫助企業或者是服務對象,提升科技水平,提高管理能力,以利于其高質量的發展,是很大的節約。

          3、金融科技共享產生的效益和效果無法估量。

          首先,金融機構能鎖定自己的客戶,包括中小銀行和企業。同時為這些客戶在升級換代中生存下來,為他們的資金安全保駕護航。特別是有海外分支機構、參與國際國內雙循環,參與一帶一路項目的企業,使用多種貨幣計價結算的企業。同時也為銀行合規管理提供了保障,如KYC了解你的客戶,AML反洗錢等。

          其次,釋放大金融機構的科技生產力,讓受益企業更關注主業,專攻他們的高精尖領域。

          再次,推動國家經濟服務部門的整體數字化能力。因為銀行已與稅務、海關、工商、中信保連網,對海關統計,對稅務的合規管理、返還等貿易便利化服務更透明,更規范。

          總之,金融科技是實現金融強國的重要支撐,有很多方面值得討論,包括推動新質生產力的發展都會有貢獻。時間關系我就簡單的先談以上5個觀點和三個建議。歡迎批評指正!

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